普惠贷后生命周期各阶段及业务流程

贷款发放后至客户尚未发生逾期。

开展分层定频检查、资金用途核验、经营状况跟踪、五级分类动态调整和到期接续评估。

• 联系客户沟通续贷、无还本续贷、展期或还款安排调整事项。
• 对用途异常、经营下滑、担保弱化等信号及时核实并留痕。
• 必要时采取追加担保、压缩授信、调整分类等措施。

系统模型触发预警，或客户经理日常管理发现经营、账户、司法、外部信息异常。

按预警等级和类型开展核实，判断风险成因、偿债能力变化及是否需升级管控。

• 分行集中处理总行个人经营贷款预警。
• 支行负责风险预警核实、处置、反馈和后续跟踪。
• 视风险程度纳入关注名单、追加担保、压缩授信或提前收贷。

通过短信、智能语音、人工电话等方式提醒还款，确认逾期原因和还款意愿。

• 催收模板、电子签约模板或相关附件同步留存。
• 寄送材料需留存盲件、客户名称及签收回执。
• 催收资料及时上传或维护至 GCMS 系统。

推进上门、催收函或律师函，整理合同、担保、催收记录、回执等诉前材料。

• 完成至少一次上门催收及催收材料归档。
• 及时申请第三方偿付，担保代偿、保险理赔原则上最早于逾期90日后办理。
• 相关申请不得晚于不良认定日期后90日内办理。

根据授权要求推进诉讼、仲裁、诉前调解或申请执行证书等司法手段。

• 完成司法材料整理、立案或仲裁等动作。
• 提起诉讼、仲裁后及时登记诉讼案件管理系统。
• 维护案件进展，为清收处置和核销申报形成证据闭环。

将符合条件的贷款降为次级、可疑或损失类，并纳入不良资产管理。

• 每月开展不良台账分析。
• 支行按法人不良认定流程办理 GCMS 相关处理。

逾期后总行自动扣收，不良后转手工扣收；同步推进担保代偿、保险理赔等。

• 经核实催收对象具备存款等财产线索时及时扣收并按规则还款。
• 及时申请第三方偿付，相关资料和结果同步留痕。

在诉讼、仲裁、强制执行期间向法院申请财产保全。

• 对账户线索、动产、不动产等及时申请保全。
• 保全信息纳入案件和清收台账跟踪。

从贷前管户人员移交至小微不良信贷资产经营管理岗位或专岗。

• 资产分类变化后2个月内完成移交。
• 法人客户由分行制定处置方案，个人经营贷款由支行结合实际制定模板。

完成风险补偿池补偿申请录入和跟进，贷款分类为不良后2个月内发起申请。

• 最迟不超过3个月完成申请和跟进。
• 企业微企业名类逾期贷款和个人经营性逾期贷款纳入关注。

各级机构建立小微不良资产清收处置台账，记录处置进展和状态变化。

• 按月更新，定期确认。
• 由前台营销人员、部门负责人、分管行长及风险资产经营管理人员共同确认。